近年来，我国加速推进养老保障制度建设，广泛调动国家、单位、个人的参与，初步形成由基本养老保险、企业（职业）年金和第三支柱个人养老储备组成的多支柱养老保障体系。对于商业银行来说，积极服务国家养老保障体系建设，做好三大支柱养老金管理，有助于夯实共同富裕的制度基石。

养老金融业务除企业年金业务以外，还包括居民养老金积累、理财、退休后收入保障相关的个人金融服务，以及为养老产业发展提供的投融资等金融服务。商业银行是我国最早参与养老金制度设计的金融机构，为众多客户提供了养老金管理服务，积累了丰富的养老金管理经验。随着长寿时代到来和人口老龄化加剧，“稳步增加养老财富”已经上升为国家战略，养老金融服务的转型发展作为增进民生福祉的重要方式，不仅拥有巨大的市场潜力，也担负着促进共同富裕的历史使命。

从养老需求角度看，把握未来老龄人口的消费潜力，通过科学的金融安排将消费潜力转化为其对金融产品和服务的需求。通过向居民提供以养老基金的增值保值为核心，覆盖养老规划、支付结算、生命保险等方面的个人金融服务，引导并释放居民的养老需求，提升其购买其他养老产品的能力，最终满足老年人的消费需求。

商业银行可以向养老群体和老年群体提供养老金财富管理与咨询、代理服务，开拓并提供养老规划、个人理财、反向抵押贷款、消费贷款等财富管理，退休顾问、健康咨询、法律服务等咨询服务，以及电子商务、医疗预约、家政预约、代缴费等代理服务。同时，拓宽养老金投资渠道，促进养老金保值增值。从我国实际情况看，将养老金投资渠道由股票、债券等传统市场领域向另类资产延展，是市场发展的迫切要求。2020年12月，人社部发文进一步调整了企业年金的投资范围，将优先股、同业存单、永续债等产品收录在内，为商业银行拓宽业务提供了空间。商业银行在做好养老基金受托管理、账户管理、资金托管的同时，联合基金、信托、期货、养老金等子公司，利用优质资产加大投资管理服务。

构建养老生态平台，提供一站式服务。老年人的需求具有多样性，不仅有养老、健康、护理保健等多种需求，不同年龄段对养老金融产品的需求也不相同，一站式服务将是养老金融服务的未来发展趋势。商业银行构建养老生态平台，可以有效地利用自身资源将金融机构、养老机构、政府等相关部门有机整合，形成以解决养老问题为目标，以商业银行为中心，以非银行金融机构为主体，以政府为监管，为老年人提供存储、保险、信托、借贷、投资、代办等养老金融服务的统一体系。

加速推进第三支柱制度全面落地。在当前第一支柱给付压力加大、第二支柱覆盖面有限的情况下，第三支柱将是居民提高养老金替代率的重要补充，加速发展第三支柱迫在眉睫。目前，第三支柱顶层设计方向明晰，国务院办公厅正式出台《关于推动个人养老金发展的意见》，各大金融机构均在抓紧进行相关业务准备。期待第三支柱其他相关政策也能及早落地。

加强养老保障三大支柱统筹设计。基于现有国情，为更好实现共同富裕的奋斗目标，未来我国养老保障第一、第二、第三支柱体系的建设可以在人群覆盖、财税优惠、管理模式等方面加强统筹安排和互联互通，以发挥各支柱养老金的优势和特点，互相补充，为各类劳动群体构筑可获得的幸福保障，更好地发挥养老保障对国民收入的分配调节作用。

（中国劳动保障报）