商业养老金并非必须在退休后领取。商业养老金的领取方式和时间通常会受到不同保险产品条款的规定和参保者的选择影响，具体情况如下：
一、退休后领取
这是最常见的领取方式。参保人可以选择在退休后开始领取养老金，确保退休后的生活质量。退休年龄通常依据国家法定退休年龄，即男职工60岁，女职工50岁或55岁（具体退休年龄可能因地区和政策差异而有所不同）。
二、工作期间领取
部分商业养老金产品允许参保人在工作期间就开始领取养老金，这提供了更多的资金灵活性。这种领取方式可以应对职业生涯中可能出现的经济困境，如失业等，为参保人提供临时的资金补充。
三、提前领取或部分提取
一些商业养老金产品允许参保人在退休前或达到特定条件时提前领取或部分提取养老金。但提前领取可能会受到一些限制和条件，如扣除一定比例的手续费、调整养老金数额或产生较高的税负等。因此，在考虑提前领取时，需要谨慎权衡利弊。
四、领取方式的选择
商业养老金的领取方式多样，包括但不限于定期领取、一次性领取、按进度领取和按需求领取等。参保人可以根据自己的实际需求和经济状况选择合适的领取方式。
定期领取：按照年或月的频率定期领取养老金，确保退休后有稳定的收入来源。
一次性领取：如果投保人在购买保险时选择了一次性缴纳全部保费，那么在退休后可以选择一次性领取所有的保险金。这种方式适合那些希望退休后能够一次性拿到全部资金进行其他投资或享受生活的人。
按进度领取：根据投保人的退休年龄、退休后的寿命、生活费用等因素，按照一定的比例逐年领取养老保险金。这种方式可以平衡资金的使用和储蓄需求。
按需求领取：根据投保人的实际生活需求按照一定的比例领取养老保险金。这种方式更加灵活，可以满足个人的不同生活需求。
商业养老金的领取方式和时间并非固定不变，而是根据参保人所选择的保险产品和合同条款来决定的。在购买商业养老金时，建议详细阅读保险合同并了解相关条款和规定以便做出最适合自己的选择。
