商业养老金并非必须在退休后领取，具体领取时间取决于保险产品的设计。以下是对商业养老金领取条件的详细解释：

一、退休后领取

大多数商业养老保险要求投保人达到退休年龄（如男性60岁，女性55岁或60岁，具体依保险产品而定）后才能开始领取养老金。这是商业养老金最常见的领取方式，旨在保障投保人在退休后有稳定的经济来源。

二、提前领取

部分商业养老金产品允许在特定条件下提前领取，如重大疾病、残疾或达到合同约定的其他特定条件。但请注意，提前领取可能会影响养老金的金额，或者需要支付额外的费用（如违约金）。因此，在选择提前领取时，应仔细考虑其经济影响。

三、灵活领取

一些商业养老金产品提供灵活的领取方式，允许投保人在约定年龄后（如55岁）开始领取养老金，且金额和频率可自行选择。这种灵活性使得投保人可以根据自己的实际需求和经济状况来调整养老金的领取计划。

四、一次性领取

少数商业养老金产品允许一次性领取全部养老金。然而，这种方式可能会影响长期保障，因为一旦养老金被一次性领取完毕，投保人将失去后续的养老金保障。因此，在选择一次性领取时，应谨慎考虑其长远影响。

五、其他注意事项

缴费期限：商业养老金的领取通常需要在缴费期限内完成。如果未达到缴费期限，可能无法领取养老金。
账户余额：部分商业养老金产品的领取需要账户余额达到一定数额。具体数额因保险产品而异。
退休证明：在领取商业养老金时，通常需要提供退休证明和身份证件等相关材料。

商业养老金的领取时间并非固定不变，而是取决于保险产品的设计和投保人的实际需求。在选择商业养老金产品时，应仔细阅读保险合同并咨询专业人士以了解具体的领取条件和方式。