商业养老金并非必须退休后才能领取。以下是对商业养老金领取条件的详细解释：

一、常规领取条件

1. 年龄限制：商业养老金的领取年龄通常根据保险合同的约定来确定，可能是在50岁、55岁、60岁、65岁等年龄段中选择。具体年龄取决于投保人购买保险时与保险公司的约定。在达到约定的领取年龄后，投保人即可开始领取商业养老金。
2. 缴费期限：在达到领取年龄之前，投保人需要按照保险合同的约定持续缴费。若投保人在缴费期间停止缴费，可能会影响养老金的领取。
3. 退休证明与身份证件：部分商业养老金产品在领取时需要提供退休证明和身份证件等相关材料。

二、特殊情况下的领取

1. 重大疾病或经济困境：在一些特定情况下，如个人遭遇重大疾病或面临重大的经济困境，经过严格的审核和评估，投保人有可能获得提前领取商业养老金的许可。但需要注意的是，提前领取可能会面临一些限制和损失，如产生手续费或领取金额受到削减。
2. 保险合同条款：投保人在购买商业养老金产品时，应与保险公司明确领取条件、领取方式等条款。若投保人违反保险合同条款，如故意隐瞒重要信息、未履行如实告知义务等，保险公司有权拒绝支付养老金。

商业养老金的领取并非必须等到退休后，而是取决于保险合同的条款和约定以及投保人的实际情况。在决定提前领取商业养老金时，投保人应综合考虑自身状况和可能带来的影响，做出明智的决策。