商业养老金并不一定要等到退休才能领取。具体的领取时间通常取决于您所购买的商业养老保险产品的条款和规定。

一般来说，商业养老保险产品会设定一个开始领取养老金的年龄，这个年龄可能会与国家的法定退休年龄相关，但也可能有所不同。有些产品可能允许您在达到某个特定年龄（如50岁、55岁等）后就开始领取养老金，而有些产品则可能要求您必须等到退休后才能领取。

此外，商业养老保险产品还可能提供多种领取方式，如一次性领取、分期领取等。您可以根据自己的需求和偏好，在产品条款允许的范围内选择适合自己的领取方式和时间。

因此，在购买商业养老保险产品时，建议您仔细阅读产品条款和规定，了解清楚具体的领取时间和方式，以便做出更合适的决策。如果您有任何疑问或需要进一步的帮助，请随时与我联系。