商业养老金并不一定要等到退休后才能领取。商业养老金的领取时间和方式，通常会受到不同保险产品条款的规定以及参保者的选择影响，具体说明如下：
领取时间
大多数商业养老金产品，尤其是年金保险，会规定参保人必须在达到法定退休年龄（男性一般为60周岁，女性为50周岁或55周岁等，具体以保险合同约定为准）后才能开始领取养老金。然而，也有一些商业养老金产品允许参保人在特定条件下提前领取。例如：
部分保险公司会推出“提前退保”选项，参保人在达到一定年龄或缴费年限后，可选择提前领取保险金，但这通常会对领取金额产生影响，如扣除一定的手续费或调整养老金数额。
有些商业养老金产品允许参保人在某些特定情况下选择分期领取养老金，而不需要等待完全退休。这样做有利于应对临时的资金需求，但也会影响到养老金的长期稳定性。
此外，商业个人养老金账户的领取年龄一般须达到法定退休年龄，但具体领取时间还应以保险合同的约定为准。随着保险市场的发展，商业养老金产品越来越多地提供了灵活的领取方式，部分产品允许在合同期满后以一次性支付、分期支付等方式领取养老金。
领取方式
商业养老金的领取方式也相对灵活多样，常见的领取方式有以下几种：
定额领取：即在单位时间内确定领取的固定额度，直至将保险金全部领取完毕。这种方式与社保养老金类似，但商业养老保险多以年为单位进行给付。
定时领取：即约定一个领取时间，根据养老保险金的总量来确定每次领取的额度。例如，如果约定15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金总额来确定每年可以领取的具体额度。
一次性趸领：即在约定的领取时间，将所有的养老金一次性全部领取。这种方式适合那些需要一次性大额资金的人群，但需要注意的是，一旦选择趸领，将无法再享受后续的养老金给付。
商业养老金的领取时间和方式具有较大的灵活性，并非所有产品都规定必须等到退休后才能领取。参保人在购买产品前应仔细阅读保险合同条款，了解具体的领取规定，以便根据自己的需求和实际情况做出合理规划。
