商业养老金并非必须退休后才能领取。商业养老金的领取方式和时间通常会受到不同保险产品条款的规定以及参保者的选择影响。以下是对商业养老金领取条件的详细分析：

一、一般情况

大多数商业养老金产品会规定，参保人必须在达到法定退休年龄（男性60岁，女性55岁）后才能开始领取养老金。同时，还需要满足缴费期限的要求，即在缴费期限内完成缴费，否则可能无法领取。

二、特殊情况

重大疾病或经济困境：部分商业养老金产品允许参保人在遭遇重大疾病或面临重大经济困境时提前领取部分或全部养老金。但需要注意的是，提前领取可能会面临一些限制和损失，如产生手续费、领取金额受到削减等。
特定产品条款：一些商业养老金产品可能提供更为灵活的领取方式，如允许参保人在达到一定年龄或缴费年限后选择提前领取养老金，或者通过分期付款的方式领取。这些领取方式通常会受到产品条款的详细规定。

三、其他注意事项

税务影响：提前领取商业养老金可能会面临税务上的不利影响。一般来说，养老金的领取应符合国家相关税收政策。如果提前领取养老金，可能会产生较高的税负。
合同条款：参保人在购买商业养老金产品前，应充分了解产品的特点和风险，特别是关于领取方式、时间、条件等方面的条款。这将有助于参保人在未来做出符合自身需求的选择。

商业养老金的领取方式和时间并非一成不变，而是受到多种因素的影响。因此，参保人在购买产品前应仔细了解产品条款和相关规定，以便在未来能够合理规划养老金的领取方式和时间。