商业养老金并不一定是退休后才能领取。商业养老金的领取方式和时间通常会受到不同保险产品条款的规定以及参保者的选择影响，具体情况如下：
退休后领取
大多数商业养老金产品，如年金保险，会规定参保人必须在达到法定退休年龄（男性60岁，女性55岁）后才能开始领取养老金。此时，参保人需要向保险公司或相关机构提供退休证明和身份证件等相关材料，以申请领取养老金。
提前领取
部分商业养老金产品允许参保人在特定条件下提前领取或提前部分提取养老金，但通常会受到一些限制和条件。例如：
年龄或缴费年限限制：参保人在达到一定年龄或缴费年限后，可以选择提前领取养老金。但提前领取可能会导致领取金额减少，或者需要缴纳违约金、手续费等相关费用。
分期领取：有些产品允许参保人在某些特定情况下选择分期领取养老金，而不需要等待完全退休。这样做通常有利于应对临时的资金需求，但也会影响到养老金的长期稳定性。
税务影响：提前领取商业养老金可能会面临税务上的不利影响。一般来说，养老金的领取应符合国家相关税收政策。如果提前领取养老金，可能会产生较高的税负。
灵活领取方式
随着保险市场的发展，商业养老金产品越来越多地提供了灵活的领取方式。例如：
定额领取：即在规定的单位时间确定领取金额，直至将保险金全部领取完毕。不同之处在于社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位。
定时领取：约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的金额数量。
趸领：在约定的领取时间，把所有的养老金一次性全部提取出来。
合同期满后领取：某些商业养老金产品允许在合同期满后以一次性支付、分期支付等方式领取养老金。
总之，商业养老金的领取时间并不是一成不变的，而是可以根据参保人的需求和所选择的保险产品来进行调整的。在购买商业养老金产品前，建议参保人仔细了解产品的条款和规定，以便做出符合自身需求的选择。
