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商业养老金通常在退休后领取，但具体时间、方式和条件由保险合同规定。部分产品可在特定情况下（如重大疾病、年龄达到条件等）提前领取，但可能需支付额外费用或限制领取金额。购买前需仔细阅读合同条款，必要时咨询保险公司或法律专业人士。此外，商业养老金应与其他养老金来源（如基本养老金、企业年金等）结合使用，以保障退休生活质量。

商业养老金并不一定要在退休后才能领取，这主要取决于具体的保险合同条款。一般来说，商业养老金的领取时间、方式以及条件都会在保险合同中明确约定。

有些商业养老金产品可能允许投保人在特定情况下提前领取养老金，比如罹患重大疾病、达到某个年龄阶段或者合同约定的其他条件。但提前领取可能会受到一定的限制，比如需要支付额外的费用或者领取的金额会减少。

因此，在购买商业养老金产品时，建议您仔细阅读保险合同条款，了解清楚养老金的领取规定。如果您对合同内容有任何疑问，可以向保险公司咨询或者寻求专业的法律意见。

另外，需要注意的是，商业养老金只是养老金规划的一部分。为了保障退休后的生活质量，您还需要综合考虑其他养老金来源，如基本养老金、企业年金等，并制定合理的养老金规划方案。