优化养老金方案是一个综合性的任务，需要从多个方面进行考虑和调整。以下是一些具体的优化建议：
一、完善基本养老保险制度
1. 提高覆盖率：鼓励更多的人员参保，特别是无雇工的个体工商户、非全日制从业人员以及灵活就业人员，以增加养老金的缴费基数。
2. 优化领取条件：根据社会发展和人口老龄化的趋势，适当调整法定退休年龄或缴费年限，确保养老金制度的可持续性。
二、增加个人账户资金积累
1. 提高缴费档次：鼓励个人根据自身经济状况选择合理的缴费档次，并在缴费周期内持续缴费，以增加个人账户的积累。
2. 建立调整机制：根据经济发展和个人缴费情况，适时调整个人账户养老金的计发系数，提高个人账户养老金的待遇水平。
三、建立多层次的养老保险体系
1. 发展企业年金：鼓励企业建立年金制度，为员工提供额外的养老保障。
2. 推广个人储蓄性养老保险：引导个人进行储蓄性养老保险投资，增加养老资金来源。
3. 探索商业养老保险：鼓励保险公司开发适合不同群体的商业养老保险产品，满足多样化需求。
四、加强养老金的监管和投资运营
1. 建立健全监管机制：确保养老金的安全和有效使用，防止养老金被挪用或滥用。
2. 加强投资运营：通过多元化投资方式，提高养老金的收益率，实现养老金的保值增值。
五、针对特殊群体的优化措施
1. 中低收入群体：提高定额调整标准，确保每位退休人员都能享受到一定的养老金增长。同时，优化挂钩调整机制，减轻中低收入群体在挂钩调整中的劣势。
2. 高龄退休人员：加大倾斜调整力度，确保高龄退休人员的基本生活保障。
3. 艰苦边远地区退休人员：给予额外的补贴或补助，缓解他们的生活压力。
六、个人养老规划建议
1. 提高缴费意识：对于仍在工作的人员来说，应提高缴费意识和基数，以增加未来的养老金积累。
2. 多元化养老规划：除了基本养老金外，还可以考虑购买商业保险、进行储蓄和投资等方式来多元化规划自己的养老生活。
3. 关注政策变化：及时关注国家和地方的养老金政策变化，了解最新的调整方案和补贴政策。
优化养老金方案需要从多个方面进行综合考虑和调整。通过完善基本养老保险制度、增加个人账户资金积累、建立多层次的养老保险体系、加强养老金的监管和投资运营以及针对特殊群体的优化措施等措施的实施，可以提高养老金的储备水平并更好地应对人口老龄化的挑战。同时，个人也应积极规划自己的养老生活并关注政策变化以做出最合适的决策。
