商业养老金并非必须退休后才能领取。以下是对商业养老金领取条件的详细解释：

一、基本领取条件

年龄限制：商业个人养老金账户的领取年龄通常要达到法定退休年龄，即男性60岁，女性55岁（具体年龄可能因政策或产品而异）。
缴费期限：商业养老金的领取需要在缴费期限内完成，确保账户有足够的资金用于支付养老金。

二、特殊情况下的领取

提前领取：在某些特殊情况下，如重大疾病或经济困境，商业养老金可以提前支取。但需要注意的是，提前领取可能会面临一些限制和损失，如手续费或领取金额的削减。
特定条件下的领取：对于因疾病或特殊工种提前退休的个人，其养老金的领取也需要按照相关规定进行办理。这通常涉及申请、公示、体检鉴定等程序。

三、领取方式

定额领取：在规定的时间内确定领取金额，直至将保险金全部领取完毕。商业养老保险多以年为单位进行定额领取。
定时领取：约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的金额数量。例如，确定要在15年内领取完毕养老金，保险公司将根据养老金的总额确定每年可以领取的具体额度。
趸领：在约定的领取时间将所有养老金一次性全部提取出来。

商业养老金的领取并非严格限定在退休后，但在提前领取时需要考虑到可能的限制和损失。因此，在决定是否提前领取商业养老金时，应综合考虑自身的状况和可能带来的影响。